Як правильно застрахуватися

Чим відрізняється “чесна” страхівка від “нечесної”? Основна відмінність договору “чесного” страхування від всіх інших укладених полягає у відсутності сюрпризів, які чекають клієнта в разі пошкодження застрахованого майна. Нижче наведені найбільш поширені пастки, через які більша частина страхувальників позбавляються можливості отримати страхове відшкодування.

Важливо розуміти, що всі неприємні сюрпризи спочатку прописані в договорі. Вчасно розпізнавши їх, можна застрахуватися не тільки на випадок ДТП, але і від несподіванок з виплатами.

Пастка № 1. Застереження, пов’язані з крадіжкою автомобіля
Договір повного КАСКО передбачає компенсацію у випадку крадіжки застрахованого авто. Однак приймаючи рішення про покупку поліса, важливо врахувати обмеження по цьому ризику. Умови багатьох договорів передбачають, що страховими випадками будуть вважатися тільки крадіжки машини з гаража або стоянки, що охороняється. Більш того, якщо в договорі мається на увазі платна стоянка, факт оплати повинен бути підтверджений документально.
Підступність у тому, що це обмеження нерідко вводиться побічно, шляхом зазначення в документі місця, де зберігається автомобіль. Буває, текст договору побудований таким чином, що як тільки менеджер напише зі слів власника, що машина зазвичай зберігається на стоянці, крадіжка з іншого місця не буде вважатися страховим випадком.
Як має бути. Бажано підписати такий варіант, де прямо сказано, що страховим випадком буде вважатися крадіжка машини з будь-якого місця в будь-який час доби.

Пастка № 2. Застереження, пов’язані з поведінкою водія у випадку ДТП
Розділ договору, який називається «Дії страхувальника при настанні страхового випадку», можна вважати одним з найбільш підступних. У багатьох полісах передбачено обов’язок водія пройти медичний огляд на предмет наявності алкоголю в крові при будь-якій події, що має ознаки страхової. Якщо не пройшов – у страхової з’являється привід відмовити у виплаті.
Як має бути. Рекомендовано вибирати варіант страхівки, що передбачає огляд водія на вимогу співробітника ДАІ.

Пастка № 3. Застереження, пов’язані з правом на управління автомобілем
Під час повсякденної експлуатації, багато автовласників забувають про те, що в багатьох страхових договорах міститься перелік осіб, які мають право керувати застрахованим автомобілем. Внаслідок цього нерідко трапляються непорозуміння, пов’язані з ДТП, скоєними різного роду родичами і друзями, коли вони в силу різних обставин опинялися за кермом машини.
Як має бути. У хорошому страховому полісі немає переліку осіб, які мають право керувати даним автомобілемь. Замість цього має бути зазначено, що керувати машиною може кожен, у кого для цього є законні підстави, тобто водійське посвідчення та нотаріально посвідчений дозвіл власника. У присутності власника авто може керувати водій і без довіреності.

Пастка № 4. Застереження, пов’язані з додатковим обладнанням
У більшості випадків, в договорі КАСКО зазначено, що компенсація за шкоду, завдану машині, обчислюється виходячи з ринкової вартості автомобіля. При цьому в договорі нічого не сказано про вартість додаткового обладнання, встановленого власником на машину. Отже, воно, по-перше, не застраховане, а по-друге, розмір компенсації у випадку крадіжки або повного знищення (тотальної загибелі майна) розраховується без урахування витрат на тюнінг.
Як має бути. У хорошому договорі КАСКО, обмовлюється, що машина страхується разом з додатковим устаткуванням і вказується його вартість. Така страхівка покриває його пошкодження або крадіжки, а в разі тотальної загибелі майна страхувальникові виплачується вартість власне автомобіля та додаткового обладнання.
Важливо! Щоб страхівка на Додобладнання спрацювала, не забувайте зберігати чеки, що підтверджують вартість додаткових агрегатів, а так само акти виконаних робіт з монтажу та налагодження придбаного обладнання.

Пастка № 5. Застереження, пов’язані з вартістю запчастин
Трапляється, що страхові компанії передбачають у договорі компенсацію вартості запчастин виходячи з цін, зазначених у каталогах офіційних дистриб’юторів чи інших оптових постачальників. Відновлюючи автомобіль після ДТП, клієнт звертається, наприклад, за фарою, яка по каталогу коштує $ 170, а постачальник йому повідомляє, що ця ціна діє при купівлі понад 30 одиниць продукції. Бажаючі купити одну фару для своєї машини можуть отоваритися за $ 250. Такі ж труднощі виникають і при замовленні інших комплектуючих. У результаті автовласник змушений сплатити як мінімум 40% вартості запчастин зі своєї кишені.
Як має бути. У договорі має бути зазначено, що розрахунок суми компенсації робиться виходячи з роздрібних цін офіційних дилерів, що діють на момент оформлення страхового випадку.

Пастка № 6. Застереження, пов’язані з вибором СТО
У багатьох договорах КАСКО не передбачається ремонт машини на фірмовій СТО. Оскільки послуги такої сервісної станції дуже дорогі, для страхової компанії вибір ремонтників надзвичайно важливий. Слід врахувати, що умови гарантії на машину навпаки, передбачають ремонт і обслуговування виключно на фірмових СТО, інакше, автомобіль знімається з гарантії. Таким чином, у разі поломки або ДТП, автовласник опиняється перед нелегким вибором: або втратити гарантію, але скористатися можливістю отримати страхову виплату, або ж ремонтувати машину власним коштом на фірмовій СТО. Очевидно, що обидва варіанти мають суттєві недоліки, їх бажано уникнути.
Важливо! Якщо ремонт незначний, а страхівка передбачає тільки середньостатистичні техстанції, сміливо їдьте і ремонтуйте. Навіть якщо згодом доведеться звернутися до офіціалів, вони нічого не помітять. А якщо й помітять, то не скажуть – справа в тому, що вони самі іноді трохи підфарбовують автомобілі, злегка пошкоджені при транспортуванні в країну.
Як має бути. Якщо машина на гарантії від дистриб’ютора або виробника, потрібно простежити, щоб у договорі КАСКО була передбачена можливість проводити ремонт на фірмовій СТО. Оскільки договори, в яких є така можливість, досить дорогі, співробітник страхової компанії, пропонуючи клієнтові більш дешевий варіант договору, повинен обов’язково попередити клієнта про те, що ремонт машини на офіційній СТО не передбачений.